人工智能如何助力银行更“智慧”？

发布时间：2022-10-27

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在这一背景之下，中国银行业协会东方银行业高级管理人员研修院金融科技实验室联合百融金服行业研究中心共同推出《智能金融时代——银行业转型白皮书(2019)》(以下简称“白皮书”)。白皮书从人工智能的概念及发展历程入手，梳理人工智能产业链的全球布局，阐释热点技术发展现状，聚焦人工智能在银行业转型中的落地应用，并提出诸多建议;为金融行业迎接未来趋势、拥抱人工智能技术，提供了详实的数据分析和行业思考。

白皮书分析指出，银行业在经历了线下网点(1.0)、ATM机(2.0)、智能手机(3.0)阶段后，随着人工智能(AI)、现实增强(AR)、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新型技术手段发展和普及，已经进入4.0时代。这令银行业务的效用和体验不再依附某个具体金融产品，直接嵌入到日常生活场景中，银行将通过智能化服务嵌入成为人们数字化生活的一部分。

人工智能在风控方面的应用优势主要体现在两个大的方面：风控流程效率和信贷审核准确性。风控流程效率包括降低审批成本(包括人工和其他)的同时提升审批效率(例如从日审100单提升至日审10,000单)，而信贷审核准确性则是指通过大数据应用带来的更准确评估客户风险的方法。

关系网络在银行风控中的应用，是白皮书阐释的重要内容之一。白皮书指出，除了此前对于申请人关联信息异常的追踪以外，目前信贷机构面临的较大挑战是识别团案与中介。基于关系网的团伙欺诈手法多样、成团迅速、潜伏期隐蔽性强，而黑中介则比团案更加隐蔽。白皮书建议金融机构，通过人工智能技术构建反欺诈的团案模型，利用规则视图快速筛选、聚类分析，辅助反欺诈人员更直观地调查风险。而在贷后流程中，关系网络可协助机构进行失联客户召回。

三大方向发力 转型智慧银行

白皮书显示，人工智能对支付的影响主要体现在支付方式多样化、便捷化，以及保障账户安全和智能管理上。

谈及智能营销，白皮书的观点是，银行对客户群体的分层分组正在不断探寻新路径。对客户的分层可以是单维度的，由少数几个属性决定，但这过于粗糙;多维度、精细化的分层，才是精准营销的可靠基础。

具体而言，白皮书建议，银行向三个方向发力。首先，银行在相应的信息技术以及互联网技术的基础上，嵌入人工智能新应用，协调银行与客户在销售、营销和服务上的交互，从而提升其管理方式，向客户提供创新式的个性化的服务。通过数据深挖、价值发掘、智能触达等方式，最终实现吸引新客户、保留老客户以及将已有客户转为忠实客户。其次，通过人工智能提升风控流程效率，降低审批成本，并对底层数据综合处理后，全面评估客户风险。第三，在支付场景、智能客服等方面，人工智能均有广阔的应用场景。